Как часто, оформляя кредит, вы думали: «Вот бы не платить эти N% по кредитной ставке. И почему она именно такая, а не меньше?» А действительно: почему?
С этим вопросом к нам и пришел подписчик. Рассказываем, как банк формирует процентную ставку по кредиту и отвечаем на главный вопрос: можно ли за нее не платить?
Но сначала расскажем, что такое процентная ставка
Если кратко и просто, это сумма, которую вам нужно отдать банку за использование его денег. Ежемесячный платеж складывается как раз из процентной ставки и части от той суммы, что вы заняли.
Так уже с первой выплаты вы не только возвращаете деньги, которые одолжили, но и платите банку проценты за… А, собственно, за что? Давайте разберемся.
Из чего же складывается процентная ставка?
Многие люди считают, что процентная ставка — это чистая прибыль банка. Но это не совсем так. Вот что на самом деле банк в нее включает:
1. Возврат долга
Вы удивитесь, но деньги, которые заемщик получает от банка, не печатаются специально для него — банк тоже их где-то занимает. Например, у других клиентов.
Допустим, Андрей сделал вклад под 5%. Пока его деньги лежат на счете, банк использует их для выдачи кредитов заемщикам. И вот как раз эти 5% идут им в процентную ставку — так банк возвращает Андрею и его деньги, и обещанный процент.
Также банк может занять для вас денег в Центральном Банке России. По сути, это тоже кредит, только выплачивать его будет не банк, а вы :) Поэтому к вашей процентной ставке по кредиту добавится еще и ключевая ставка ЦБ — на январь 2022 года это 8,5%.
Это интересно! Чем ниже ставка ЦБ, тем ниже процентные ставки банков как по кредитам, так и по вкладам.
2. Расходы
Всё, что обеспечивает работу банка, тоже составляет часть вашей процентной ставки. Из этих денег организация платит зарплату сотрудникам, оплачивает рекламу, аренду, содержание офисов и многое другое.
3. Риски
Вы часто одалживаете людям деньги? Если да, то сами знаете, как часто они эти деньги не возвращают.
Банк тоже это знает, поэтому включает в процентную ставку риски. Простыми словами, это деньги, которые идут в резерв и замораживаются на случай, если заемщик не вернет долг.
Полезно знать! Чем ниже ваш балл скоринга в заявке на кредит, тем больше рисков банк заложит в процентную ставку. Например, если вы берете кредит без поручителей и залога, то проценты будут значительно больше, ведь и рисков у банка при таком раскладе больше.
4. И, конечно же, прибыль
То есть чистый заработок банка — куда же без него? Тут вы, конечно, можете подумать: «Ага! Так вот где банки нас обчищают». Но окажетесь не совсем правы.
Да, долю своей прибыли в процентной ставке банки определяют сами, но регулирующие механизмы тут тоже есть. Ведь иначе процент можно было поднять до самых небес!
К счастью, «потолок» кредитных ставок определяет ЦБ. Каждый квартал он рассчитывает среднерыночную ПСК — полную стоимость кредита с процентами. А от этой величины уже «пляшут» банки — их ПСК не может превышать среднерыночную больше, чем на 1/3.
Давайте посмотрим на примере. Гена взял кредит в феврале 2021 года. На тот момент среднерыночная ПСК составляет 18,6% годовых, а максимальная — 24,8%. Если в кредитном договоре указана ПСК в 23% — всё нормально, она не превышает среднерыночную на треть. А вот 25% — это уже нарушение. Гена может идти в банк и требовать снижение ставки.
Ну и ответим на главный вопрос — можно ли не платить кредитную ставку?
Хотя на что тут отвечать — и так понятно, что без нее никуда. Ведь если банки начнут раздавать деньги просто так, то очень скоро прикроют свои двери. Тогда никаких нам айфонов и холодильников в кредит — на все придется копить!
Как же быть, если не хочется переплачивать? Все просто — научитесь искать выгодные банковские предложения и услуги.
Например, перейдя по ссылке или пролистав дальше, вы можете оформить кредит от АО "Почта Банк" со ставкой от 5,9% и без обязательных страховок!