Что важнее и выгоднее: копить или платить кредит? Или лучше делать все одновременно? Узнали у эксперта
Советы, как копить деньги, пока платишь по кредиту
У большинства из нас есть кредиты, и многие, мы уверены, добросовестно их выплачивают. Но что делать, если в то же время хочется копить деньги? Стоит ли сначала разобраться с долгами, а потом уже думать о накоплениях? Или можно делать это одновременно?
Если вы задаетесь такими же вопросами, читайте эту статью! В ней мы разобрали все три варианта и нашли ответ, что лучше делать в такой ситуации.
Для начала немного статистики (чтобы вы поняли, что не один такой)
Финансовые консультанты советуют откладывать от 10 до 20% дохода. Вот только исследования ВЦИОМ показывают, что ⅔ россиян не задумываются о сбережениях. А регулярно откладывают деньги — не более 34%.
А вот с займами совсем другая картина. По данным ЦБ, кредиты и другие виды займов имеют 57% экономически активных россиян!
И многие понимают, что это неправильно, и что иметь какие-никакие сбережения всё же надо. Но как же накопить, если на плечах уже один кредит, а то и несколько? И что важнее — сначала выплатить долги, а потом копить, или наоборот? А, может, нужно как-то извернуться и делать всё одновременно? Давайте посмотрим на все варианты и выберем лучший.
Вариант №1. Копить, не выплачивая долги
Этот способ лучше даже не рассматривать :) Почему?
Дело в том, что из-за долгов рейтинг вашей кредитной истории быстро поползет вниз. На вас начнут начислять пени и штрафы за задолженность. Если вы так и не начнете платить, в итоге эта скользкая дорожка приведет вас в суд. Оно вам надо? Вот и мы думаем, что нет, поэтому этот вариант обходим стороной.
Важно! Из-за низкого рейтинга вашей кредитной истории ваши шансы на получение нового кредита также приблизятся к нулю.
Вариант №2: Выплачивать долги и совсем не копить
Иногда обстоятельства складываются так, что копить просто не из чего. Выплата долгов съедает половину, если не больше, дохода.
Если это не так, и вам вполне есть, на что жить и при этом спокойно погашать займы, выделить даже 10% от дохода для накопления все же бывает сложновато. Так можно ли вообще не копить, пока не вернёте все долги?
На самом деле да, можно. У такого выбора даже есть плюсы:
- У вас нет повода отвлекаться от погашения долгов. Все ваше внимание направлено на них, и вас не терзают муки выбора: отложить лишнюю копейку или всё-таки потратить на займ;
- Видя, как уменьшается сумма долга, вы получаете мотивацию закрывать его ещё быстрее;
- Чем больше средств вы направляете на погашение долга, тем больше на нем экономите. Ведь когда вы досрочно закрываете кредит, вы сокращаете его срок. А если уменьшается срок кредитования, то уменьшается и переплата по процентам. Это очень выгодно!
Плюс, у многих банков есть программы, которые при своевременной выплате кредита позволяют заемщику сэкономить на процентах. Хороший пример — услуга «Гарантированная ставка» от Почта Банка.
Проблема в этом варианте только одна — вы остаётесь совершенно без финансовой подушки. А значит, в случае потери работы и другого форс-мажора у вас не будет средств к существованию. И для оплаты того же кредита их тоже не будет!
Однако, если ситуация с бюджетом и так не вау, а работа у вас стабильная, мы не советуем вам вгонять себя в ещё больший стресс, пытаясь дополнительно откладывать деньги.
Вариант №2: И выплачивать долги, и копить одновременно
По предыдущему пункту вы уже наверняка поняли, что эта идея не самая рабочая. Фактически, единственное преимущество — это наличие медленно накапливающейся какой-никакой уверенности в завтрашнем дне. Если вы, конечно, удержитесь и не однажды не потратите все накопления на новое платье или смартфон :)
А вот проблем у этого варианта несколько:
- Вам придётся ещё больше урезать расходы, что негативно скажется на качестве жизни и эмоциях;
- Скорее всего, быстро увидеть сумму, внушающую уверенность, не получится. Это ощутимо бьет по мотивации, и если вы не умеете с этим справляться, есть шанс, что вы бросите всю эту затею;
- Деньги, которые могли пойти на быструю выплату долга и экономию на процентах, вы будете откладывать «на черный день», который не факт, что наступит.
Так что одновременная выплата долгов и накопление — это достаточно тяжело и финансово, и психологически. И все же вполне реально, если подойти к этому грамотно!
Что же нужно делать, чтобы и копить, и выплачивать кредит одновременно?
Если вы спите и видите, как становитесь финансово правильным гражданином, для вас тоже есть варианты.
Если кредит уже есть, но вы хотите и откладывать деньги, то вы можете:
- Сделать рефинансирование
Это когда оформляешь новый кредит на более выгодных условиях, чтобы закрыть старый, невыгодный. При этом вы можете уменьшить размер ежемесячных платежей, увеличив срок кредита, что позволит вам выделить деньги для своей копилки.
Главное тут — выбрать рефинансирование с максимально низкой ставкой.
- Найти дополнительный доход
Даже 10-15 тысяч в месяц лишними никогда не будут. Подумайте, что вы можете делать по вечерам/в выходные на дому. А когда выплатите долги, можно будет немного расслабиться, и дополнительных доход уже можно будет тратить на развлечения, подарки и другие приятные вещи. :)
«А если кредит я только собираюсь взять, но при этом не хочу останавливаться в накоплениях?»
Ваша задача — найти кредитное предложение с максимально низкой ставкой. Так переплата будет минимальной и не будет давить на ваш кошелек, мешая копить деньги.
Также по кредиту должно быть разрешено частичное или полное досрочное погашение, чтобы вы всегда без проблем могли вносить больше, чем минимальный ежемесячный платёж. Этим вы здорово сэкономите на переплате.
Кредит от Почта Банка как раз подходит под эти условия. Очень выгодная процентная ставка — от 4,5% с услугой «Гарантированная ставка». Выплачиваете 12 ежемесячных платежей без задержек и просрочек, и ставка фиксируется на весь период кредита на значении 4,5%. А то, что переплатили по процентам в первый год, возвращается в конце выплаты всего кредита — как будто сберегательный счёт!
Можно взять до 5 000 000 рублей на срок до 7 лет. Листайте дальше или переходите по ссылке, чтобы оставить заявку, на которую ответят в течение минуты!