Представьте: вы решаетесь взять ипотеку. Находите подходящий банк, собираете нужные документы и идете оформляться, а там вас спрашивают: «С первоначальным взносом или без?»
А вы? А что вы: вы и понятия не имеете, какой вариант лучше. Но не беспокойтесь — в этой статье мы вместе разберемся в преимуществах и недостатках каждого варианта и выберем подходящий для вас.
Что такое первоначальный взнос
Первоначальный взнос — это сумма, которую вы уже накопили на покупку жилья. Правда, если у вас всего 50 000 рублей, а квартира стоит 5 миллионов, банк не примет такие маленькие деньги :) Обычно банк, выдающий ипотеку, самостоятельно устанавливает сумму первоначального взноса — например, 10% или 20% от общей стоимости квартиры.
Когда вы накопили нужную сумму, вы вносите её в счёт стоимости квартиры, а банк оплачивает оставшуюся разницу. Её-то вы и будете потом погашать в виде ипотечного кредита.
Важно отличать первоначальный взнос от задатка. Задаток вы, как покупатель, отдаёте продавцу, чтобы «заявить права» на покупку квартиры, как бы подтвердить свои серьёзные намерения.
При оформлении ипотеки продавец тоже может попросить внести задаток. Например, чтобы снять объявление о продаже квартиры с интернет-площадок. В этом случае задаток при дальнейшем оформлении с банком будет считаться частью первоначального взноса.
Зачем нужен первоначальный взнос
Для вас
Для покупателя чем больше первоначальный взнос — тем лучше. И вот почему:
✅ Меньше кредит, а значит, меньше переплата: чем большую сумму вы внесёте в начале, тем меньше долга вам потом выплачивать. А значит и общая сумма переплаты по процентам снижается.
✅ Выше шансы на одобрение: во-первых, вы показываете банку, что платёжеспособны и умеете распоряжаться деньгами (вы ведь как-то накопили). Во-вторых, банк даёт вам меньшую сумму и быстрее получит её назад, включая проценты.
✅ Меньше заплатите за страховку: оплата страховки рассчитывается ежегодно исходя из суммы основного долга. Чем меньше лет вы выплачиваете ипотеку и чем меньше основной долг, тем опять же меньше стоимость страхования.
✅ Ниже ставка: в некоторых случаях внушительный первоначальный взнос может снизить процентную ставку на 0,2-0,5%. А учитывая, что ипотека платится от 10 лет, это уже огромная экономия.
✅ Меньше ежемесячные платежи: первоначальный взнос будет хорошо вам служить не один десяток лет. Именно благодаря ему у вас будет оставаться в месяц больше денег от общей суммы дохода, а значит и позволить себе можно будет больше.
Для банка
✅ Меньше рисков: заёмщик, который вносит большой, а не минимальный первоначальный взнос (или вообще не вносит его), вызывает больше доверия. Обычно такие заёмщики менее склонны к просрочкам или отказу от выплаты долга.
✅ Первоначальный взнос повышает ликвидность квартиры — то есть шансы продать её за минимальный срок по максимальной цене. В случае невыплаты долга банк сможет быстро «избавиться» от жилья и возместить свои убытки.
Ипотека без первоначального взноса — это реально?
Да, но очень рискованно — и для вас, и для банка. Сейчас всё меньше «банков-смельчаков», которые готовы оформить ипотеку совсем без первоначального взноса. Вместо него часто требуют залог (другое жильё, драгоценные металлы и другое ценное имущество).
Также можно воспользоваться государственными льготами — в России это программы «Военная ипотека» и «Материнский капитал». Но их сумм для первоначального взноса всё же мало. Поэтому оформляют не всегда и просят добавить ещё 5-10% из собственного кармана.
Что лучше: ипотека с первоначальным взносом или без него?
Как видите, кредит с первоначальным взносом во всех отношениях намного лучше и выгоднее.
Что делать, если денег на первый взнос нет?
Если деньги вы накопить не успели или не смогли, а ипотека нужна срочно — не отчаивайтесь. Есть несколько вариантов:
1. Деньги в долг
«Не имей сто рублей, а имей сто друзей и займи у каждого тысяч по 5». Только запишите, у кого и сколько вы заняли и когда пообещали отдать — а то так и испортить отношения недолго.
2. Залог
Можно вместо первоначального взноса предложить оформить в залог другую недвижимость — квартиру, дом, участок. Там не должны быть прописаны дети, сумма ипотеки не должна быть больше 60-70% от стоимости залога, а также сама недвижимость не должна быть в аварийном состоянии.
Залоговую недвижимость нельзя будет перепродать или сделать перепланировку без согласия банка. Хотя у вас в собственности эта недвижимость всё же остаётся.
3. Акции банков
Имеются в виду специальные предложения. Время от времени банки, для привлечения новых клиентов, устраивают акции — вот тогда можно «поймать» выгодную ипотеку без первоначального взноса.
А ещё бывают совместные предложения от банка+застройщика. В этом случае первоначальный взнос отдаёт компания-застройщик, а не вы. Но нужно учитывать, что и выбор квартир будет ограничен только теми вариантами, которые застройщик готов предложить.
4. Потребительский нецелевой кредит
Взять кредит, чтобы сэкономить на ипотеке на годы вперёд? А почему бы и нет! Можно найти кредит с небольшой ставкой, взять необходимую сумму, оформить ипотеку с пониженной ставкой и всеми остальными «плюшками» и спокойно жить ещё лет 15-20 с нормальной ипотекой.
Для этого варианта отлично подойдет потребительский кредит наличными от Почта Банка. Ставка всего от 4,5% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Можно оформить заём до 5 000 000 рублей на срок до 7 лет.
Листайте дальше или переходите по ссылке, чтобы узнать условия и оформить заявку!