Как в рассрочке от магазина распознать скрытый кредит? Гайд для тех, кто не хочет терять деньги
Сейчас в магазинах консультанты часто предлагают оформить рассрочку на покупку буквально не отходя от кассы. На первый взгляд это очень удобная процедура — от покупателя требуется только паспорт, оформляется в течение нескольких минут и переплачивать ничего не надо! Но так ли это на самом деле?
Часто такие «рассрочки от магазина» — это замаскированный кредит. Давайте выясним, как выявить скрытый под рассрочкой кредит и не переплачивать больше.
Для начала — что такое рассрочка и кредит и чем они отличаются
Рассрочка — это форма оплаты, при которой деньги за покупку вносятся частями (чаще всего равными) с определённой периодичностью. Рассрочка чаще всего требует первоначального взноса, выдаётся не более чем на 12 месяцев. При этом переплаты за товар нет.
Важно: в такой сделке участвуют две стороны — покупатель и продавец. И из-за того, что для продавца практически не существует гарантий, что покупатель будет добросовестно возвращать деньги, наценка на товары в рассрочку часто бывает значительной. И всё же это не переплата, как по кредиту — это установленная продавцом цена.
А вот кредит (тот, который маскируется под рассрочку в магазине, а не тот, который вы берёте в банках) — это всегда схема покупатель-посредник (банк)-продавец. То есть, если вам при покупке в рассрочку нужно дожидаться решения от банка, оформлять какую-нибудь карту, сделать страховку — это уже 100% не просто рассрочка.
При чём тут маркетинг, третья сторона и проценты
Зачем же вас заставляют оформлять кредит, а называют всё это всё равно рассрочкой? Дело в том, что тут большую роль играет маркетинг.
Слово «кредит» часто вызывает отторжение, ведь «Какой ужас, там же проценты и переплата!» А вот рассрочка с переплатой не ассоциируется. Поэтому в своих рекламных компаниях магазины напропалую пишут о рассрочке.
Вы наверняка видели предложения по типу «Рассрочка 0-0-24». Оказывается, это обычный кредит без первоначального взноса. Вы как бы не платите ничего сразу, никакие проценты тоже не указаны, а значит и кредит распознать вам не так легко. В чём подвох?
Дело в том, что в цене проценты уже заложены товара, предложенного в рассрочку. То есть получается, что пока вы думаете о том, как удачно взяли товар в рассрочку без переплаты, магазин вообще ничего не теряет, а банк продолжает получать проценты из вашего кармана.
Как же отличить рассрочку от магазина от замаскированного кредита?
- Третья сторона
Если в дело вступает банк или даже микрофинансовая организация — это уже не просто рассрочка от магазина. Сторонней организации абсолютно нет смысла давать вам деньги «за просто так» — им нужны проценты. Которые магазин за вас, конечно, выплачивать не будет — он внесёт их в стоимость товара.
- Комиссии
Оформление страховки, перечисление ежемесячного платежа, выпуск карты, с которой предлагают платить рассрочку — это всё дополнительные затраты, которые должны вас насторожить.
- Срок выплаты
Рассрочка оформляется на срок до 1 года. Всё, что свыше — это кредит.
- Возврат
Если вы отказываетесь платить, магазин, который дал вам рассрочку, будет требовать возврат товара. А вот если «рассрочку» (а по факту кредит) выдал банк, он будет настаивать на возвращении денежных средств.
Чтобы проверить это заранее, прочитайте договор при оформлении покупки.
Не лучше ли тогда взять кредит, а не «рассрочку» от магазина?
Хотя рассрочка в магазине оформляется быстрее, зачастую она несёт в себе даже больше переплаты, чем обычный кредит. К тому же рассрочка оформляется на меньшее время, а значит, при покупке чего-то дорогого, ежемесячный платёж будет внушительным.
Обычный кредит в этом плане может оказаться лучше. Ведь вы можете поискать предложение под себя! Подобрать выгодную программу с небольшой процентной ставкой, взять кредит в зарплатном банке и найти другие способы, которыми можно снизить переплату. Так что для начала лучше поискать такой же товар и рассчитать его покупку с обычным кредитом. Возможно, так вы выиграете даже больше :)
Для примера можете использовать кредит от Почта Банка со ставкой всего от 4,5% с услугой «Гарантированная ставка». Листайте дальше или переходите по ссылке, чтобы всё рассчитать в кредитном калькуляторе и сравнить стоимость с «рассрочкой» от магазина.