Кредиты давно уже перестали быть гарантированной долговой ямой. Но есть важное «но!» — только для тех, кто правильно умеет брать и выплачивать. А если вы еще не знаете, как же стать разумным заемщиком и пользоваться кредитами только себе на благо — то вот вам 6 беспроигрышных советов.
Совет №1: наведите порядок в ваших долгах
Самое первое, что нужно сделать — это понять, какой долг вы уже имеете. Сюда входят не только кредиты, но и рассрочки, займы в МФО, кредитные карты, долги друзьям, ипотеки и так далее.
Собрав все это воедино, тщательно изучите свои задолженности. Некоторые из них стоит закрыть побыстрее, чтобы избежать переплаты. Например, можно вносить только минимальный платеж по кредиту, но быстрее закрывать кредитную карту — потому что переплата по окончанию грейс-периода может сильно ударить по вашему кошельку.
Другие выплаты можно отложить или упростить, например, если договориться с друзьями. Также вы можете рефинансировать имеющиеся кредиты или реструктуризировать их, обратиться за понижением процентной ставки по ипотеке или оформить кредитные каникулы.
Помните, что, пусть не в один миг, но вы сможете закрыть все свои долги и привести финансы в порядок.
Совет №2: рассчитывайте свою долговую нагрузку перед оформлением кредита
Долговая нагрузка — это соотношение вашего ежемесячного дохода к ежемесячным расходам на выплату долговых обязательств: кредитов, кредитных карт, займов в МФО и так далее.
Оптимальной нагрузкой считается не более 30% всех ваших доходов в месяц. А если вы — человек семейный, то не более 50% доходов одного супруга. Если нагрузка выше, скорее всего банк вам в кредите откажет. Ведь он понимает, что рано или поздно вы можете устать жить на последние деньги и бросите выплату долга. А банк так рисковать не любит.
Вот почему перед оформлением заявки на кредит вам нужно рассчитать долговую нагрузку. Если вместе с будущим кредитом она не выше 30-50% от вашего дохода, то у вас есть шанс получить деньги.
Если же цифра выше, а вам кредит очень нужен — постарайтесь свои расходы сократить, например, закрыв пару кредитов досрочно. Либо повышайте свой доход. Только так вы не рискуете упасть в долговую яму.
Совет №3: погашайте кредит досрочно
Вносить сумму больше, чем того требует платёж, только кажется некомфортным. На самом же деле стоит только рассчитать, как сильно уменьшится процентная переплата в этом случае, и у вас сразу же появится мотивация :)
Полезно знать! Рассчитать, сколько вы сэкономите на досрочном погашении кредита, можно с помощью кредитного калькулятора в интернете или проконсультировавшись с банком.
Кстати, досрочное погашение очень здорово подстегивает, если у вас несколько кредитов. Выберите один, по которому переплата наибольшая, и начинайте вносить каждый месяц больше, чем ежемесячный платеж. Вы не только быстрее закроете один из долгов, но и сэкономите на процентах. Это даст вам силы быстрее расправиться и с остальными долгами.
Совет №4: старайтесь брать кредиты только на то, что принесет вам доход или пользу
Проще говоря — берите кредиты для инвестирования! И мы сейчас не только про вложения в акции/облигации/драгоценные металлы. Любой кредит, который поможет в итоге зарабатывать больше — это инвестиция.
Например, обучение, которое повысит как специалиста и позволит брать большую плату за ваши услуги. Или кредит на закупку товара для бизнеса, в успехе которого вы уверены.
Ипотека — тоже хорошая инвестиция, если плата за неё равна или даже ниже платы за арендованную квартиру.
Совет №5: Будьте открыты к диалогу с кредиторами в любой ситуации
То есть при возникновении сложностей не пытайтесь молча уклониться от выплаты, надеясь, что скоро всё разрешится само собой. Первое, что нужно сделать при финансовых неурядицах — сообщить об этом кредитору.
Если вы сделаете это своевременно (и, конечно, предоставите доказательства своего затруднительного финансового положения — например, запись в трудовой книжке о сокращении на работе), то банк пойдет вам навстречу и может предоставить кредитные каникулы либо пересчитать минимальный платёж.
А вот обращаться к так называемым раздолжнители и анти-кредиторам мы не советуем. Да, среди них иногда встречаются специалисты, которые могут вас проконсультировать или помочь в некоторых вопросах, но «списать» с вас долг можете лишь вы, если заплатите по задолженности :)
А еще часто под такими специалистами скрываются мошенники (особенно в интернете). Стоит вам только заплатить за их услуги — и их след простыл. Вам оно надо? Вот и мы думаем, что нет, поэтому лучше первым делом идите за помощью в банк.
Совет №6: Не берите новые кредиты при высокой долговой нагрузке
Если вы уже едва успеваете расплачиваться по старым долгам, брать ещё один новый — самое последнее дело. Если вы хотите взять кредит для того, чтобы расплатиться по старым, лучше воспользуйтесь программой рефинансирования.
Рефинансирование — это простой и удобный способ, который позволит вам не переплачивать проценты, а законно собрать все предыдущие долги в один, уменьшить переплату по процентам и создать более удобный график выплаты.
Вот в Почта Банке есть программа рефинансирования с процентной ставкой от 4,5% с услугой «Гарантированная ставка». Удобно и быстро можно подать заявку и рефинансировать кредиты до 5 000 000 рублей на срок до 7 лет. Листайте дальше или переходите по ссылке, чтобы узнать подробнее.
АО "Почта Банк"