Как рефинансировать кредит и не пожалеть: 5 советов
Рефинансировать кредит — мудрое решение. Процентные ставки постоянно меняются, и всегда можно найти более выгодное предложение. Но главное при этом — не допустить ошибок, которые сведут всю выгоду к нулю!
Что же это за ошибки? Рассказываем о 5 самых популярных из них в статье! Читайте до конца и не допускайте их, чтобы от рефинансирования у вас остались только приятные впечатления и сэкономленные деньги.
Ошибка №1: Обращение в неподходящий банк
Прежде чем подавать документы на программу рефинансирования, нужно тщательно изучить требования банка, в котором вы собираетесь рефинансировать свои кредитные продукты.
Дело в том, что, если вы не подходите требованиям банка, вам придёт отказ по вашей заявке — а это уже негативно влияет на кредитную историю, чего вам точно не нужно.
Вот на что нужно смотреть в первую очередь при выборе банка:
- Требования по стажу работы. Очень многим банкам необходимо и определённое время на действующем месте работы (обычно не меньше 3-6 месяцев), и общий стаж;
- Требования к российскому гражданству и постоянной или временной регистрации в районе обращения за кредитом. Это необходимо банку, чтобы он мог поддерживать связь с заемщиком;
- Иногда банк требует, чтобы у потенциального заемщика не было длительных просрочек, реструктуризации, досрочного погашения за счёт материнского капитала по старому кредиту.
Важно! Также бывают разные частные случаи, которые тоже нужно дополнительно проверять. Например, если вы — индивидуальный предприниматель, узнайте, действует ли программа рефинансирования для ИП. Если у вас в ипотеку дом, а не квартира — тоже проверьте возможность перекредитоваться заранее.
В общем, чтобы не получить неприятный отказ с занесением в кредитную историю, сначала изучите все условия программы рефинансирования в банке. И если вы по какому-либо из них не подходите — исправляйте этот пункт (например, если до требуемого стажа работы не хватает пары месяцев, то можно подождать) или ищите другой банк.
Ошибка №2: Слишком позднее рефинансирование кредита
«Лучше поздно, чем никогда» не работает в этой ситуации. Если у вас аннуитетная система погашения кредитов, то в первую очередь вы выплачивали проценты, и только потом — основной долг.
Таким образом, если вы решили перекредитоваться в последние год-полтора выплаты кредита, то большого смысла в этом не будет — вы всё равно уже отдали всю переплату в банк. Если сейчас будете рефинансировать, то снова придётся отдавать проценты — уже новому банку, так что смысла в этом большого нет.
Ошибка №3: Планирование расходов на новый кредит
При расчёте выгоды чаще всего считают оставшуюся переплату по старому кредиту и сравнивают её с переплатой по новому кредиту. И именно здесь можно попасть в ловушку, потому что важно учесть ещё и сопутствующие расходы:
- Страхование. Часто при рефинансировании новый банк не принимает ту страховку, которая у вас уже есть, и просит оформиться в одной из страховых компаний, с которыми они работают;
- Если перекредитуете ипотеку — новая пошлина за регистрацию ипотеки и отчёт об оценке недвижимости;
Брокерские услуги, если вы обращались за помощью в подборе оптимальной программы рефинансирования к посреднику.
Но это не значит, что от рефинансирования придется отказаться! Нужно лишь всё заранее изучить и просчитать, чтобы убедиться, что для вас это будет все также выгодно.
Ошибка №4: Нежелание изучать договор по рефинансированию
Помните: рефинансирование — тоже кредит, а кредитные договора вовсе не пишутся под копирку! У каждого банка куча своих условий и ещё больше уточнений к условиям.
К тому же у договора рефинансирования есть свои особенности. Банк предлагает вам более выгодные проценты, но за это вполне может выдвинуть дополнительные условия — например, то же самое приобретение комплексной страховки в партнёрской страховой компании (которая выйдет, конечно же, дороже, чем личная).
Поэтому обязательно изучайте договор! Так вы с меньшей вероятностью нарушите его условия и с большей — выгодно рефинансируете свой долг.
Ошибка №5: Рефинансирование с минимальной разницей в ставках
Если уж гнаться за выгодой и заморачиваться с перекредитованием, то только ради выигрыша в 2% и более. Почему? Чтобы было понятнее, давайте разберём наглядно.
К примеру, Иван взял три года назад в кредит 1 500 000 рублей на 7 лет со ставкой 7,5%. Ежемесячный платёж составляет 23 007 рублей. С учётом переплаты он должен был выплатить около 1 932 000 рублей. За три года он выплатил почти миллион — ему осталось внести 951 562 рубля. И тут он увидел предложение о рефинансировании от Почта Банка со ставкой 4,5% с услугой «Гарантированная ставка» и решил, что ему это надо.
Он решает перекредитоваться. Для удобства берёт в новый кредит не 951 562 рубля, а 1 миллион. А вот время кредитования уменьшает — вместо оставшихся 4 лет по старому кредиту оформляет новый на 3 года.
Иван досрочно погашает старый кредит. Переплата по нему уменьшается — вместо 432 651 рубля он переплатил 279 829 рублей. То есть разница в переплате 152 822 рубля. А вот с рефинансированием его переплата за 1 000 000 на 3 года составит 70 892 рубля.
Наконец, считаем выигрыш: вместо того, чтобы ещё 4 года выплачивать кредит и переплатить сверху 152 822 рубля, Иван рефинансировался и переплатил всего 70 892 рубля. Выгода составляет 81 930 рублей. Ивану осталось только учесть все дополнительные расходы, если они требуются, и он узнает итоговую сумму выгоды. Которая, впрочем, и так уже очевидна :)
А будь разница в ставках меньше, меньше была бы и выгода! А, возможно, она вообще была бы нулевой. В этом случае делать рефинансирование, конечно, не стоит.
Учитывайте все эти ошибки перед тем, как оформить рефинансирование
А если вы уже все учли и ищите выгодное предложение, обратите внимание на уже упомянутое нами рефинансирование от Почта Банка! Сумма — до 5 000 000 рублей, срок — до 7 лет. Листайте дальше или переходите по ссылке, чтобы узнать подробнее и оформить заявку.
АО "Почта Банк"